こんにちは、イエネコ先生です。住宅ローンのギモンを、なるべくわかりやすく解説します。
ろうきん（労働金庫）の住宅ローン審査は「甘い」「ゆるい」と言われるが、本当だろうか？—— 結論から言うと、銀行と比べると「審査基準が寛容」と言える。
ただし、審査に通るかどうかは、利用者の「信用力・返済負担率・自己資金額」や担当者の力量など、状況しだいだ。審査の承認率も、公表されていない。
本稿では、ろうきんの住宅ローン審査が「甘い」と言われる理由をご紹介する。《どうすれば審査に通りやすくなるのか》も解説するので、ぜひ最後までチェックしていただきたい。
ろうきん（労金）の住宅ローン審査が「甘い・ゆるい」と言われる理由
なぜ、ろうきんの住宅ローン審査は「甘い・ゆるい」と言われるのだろうか？さっそく、その理由をご紹介しよう。
なお、メガバンクやネット銀行の住宅ローン審査の通過率が知りたい方には《モゲチェック住宅ローン診断》がおすすめだ。無料で利用できて、5分の入力で融資額や審査に通る確率が分かる。
メガバンクやネット銀行も視野に入れている方は、試してみてはいかがだろうか。
ろうきんの審査は銀行より甘い？厳しい？
「ろうきんの住宅ローンは、銀行に比べて審査が甘い」と言われる一番の理由は、労働金庫という組織の性質にある。その性質をふまえて、ひと言で理由を説明するなら、こんな感じだ。
団体会員の暮らしを豊かにするための《非営利組織》だから
詳しくは後述するが、ろうきんは銀行と性質がちょっと違う。同じような業務をしているが、目的が違うのだ。
その目的ゆえ「非営利組織」であり「福祉金融機関」なのです。
ただし、非営利だからっといって、誰にでも融資してくれるわけではない。当たり前の話だが、少なくとも以下のような審査基準をクリアしておかなければ、審査の俎上にも載せてもらえない。
- 年収（150万円以上）
- 勤続年数（1年以上）
- 返済負担率（非公開）
ちなみに「審査が厳しい」と言われる理由もある。
労働金庫は全国に13金庫あるが、どこも比較的低金利で融資をおこなっている。ポジションとしては、おおむね「メガバンクやネット銀行より高いけど、地方銀行より低い」くらいである。
貸出金利の低さ
メガバンク・ネット銀行 ＜ ろうきん ＜ 地方銀行一般的に、住宅ローンは間口が広い（審査がゆるい）ほど高金利になる。つまり、裏を返せば「低金利 ≒ 審査が厳しい」ということなのだ。
優良な顧客を中心に低金利で融資するスタイル、ということです。
とりわけネット銀行は、どこも審査が厳しい傾向にある。だから、ろうきんの住宅ローンも「それなりに厳しいのでは？」となるのだ。
もちろん「非営利だから金利が低い」ということもあるだろう。だが、労働金庫は《貸出金に占める不良債権の割合》が低く、これも審査が厳しい根拠になる。
ろうきんは融資条件が寛容
ろうきんの住宅ローンで注目すべきは、審査の「甘い・厳しい」だけではない。特筆すべきは、融資の条件である。他の金融機関に比べて、かなり寛容なのだ。
例をあげてみましょう。
- 審査金利が低い（実行金利なみ）
- 必要な年収が低い（150万円以上）
- 必要な勤続年数が短い（勤続1年以上）
- フルローンや諸費用ローン、おまとめが可能
順番に、もう少し詳しく説明していこう。
審査金利が低い
銀行の一般的な住宅ローン審査では、高めの《審査用金利》を使って融資限度額を算出する。しかし、ろうきんでは実際の融資金利なみの低金利で算出している。
その結果何が起こるかと言うと、融資限度額が上がるのだ。
審査金利とは？
住宅ローンの審査に使う金利のこと。実際の融資金利（実行金利）より厳しい数字になっている。たとえば変動金利型で、実行金利が1%を切る住宅ローンなら、審査金利は3～4%くらいに設定している金融機関が多い。
例として、審査金利が4%の場合と2%の場合で、借入可能額にどれぐらいの差が出るか計算してみよう。他の条件は「年収400万円、35年ローン、返済比率30%」とする。
- 4%の場合 ⇒ 22,584,848円
- 2%の場合 ⇒ 30,187,516円
なんと、審査金利が半分になると融資限度額が約760万円も上がった。これは、銀行と比べると《利用者に優しい審査》と言えるだろう。
ただし、審査金利が低いことには注意点もあります。変動金利型では、金利上昇局面での破たんリスクが上がります。
必要な年収が低い
住宅ローンは、利用者に年収の制限を設けている。ちなみに、ろうきんは「安定継続した年収（前年税込み年収）が150万円以上ある方」としている。
この年収制限は、200～300万円ぐらいに設定している金融機関が多い。(「安定かつ継続的なご収入のあるお客さま」としか公表していないところも多い)
たとえば、ネット銀行の楽天銀行の説明書では、以下のような記述になっている。
前年の年収（自営業のかたは申告所得）が、お申込人と連帯債務者合算で400万円以上であるかた
なかには「100万円以上」と、ろうきんより低めに設定されてる銀行もある。だが、審査金利が高く、満足できる融資を受けられないケースが少なくない。
たとえば「年収100万円、35年ローン、審査金利3%、返済比率30%」の場合の借入上限は、約650万円だ。この予算では、新築は難しいだろう。
必要年収が低く審査金利も低いろうきんの審査基準は、かなり寛容と言えるのではないでしょうか。
必要な勤続年数が短い
多くの銀行の住宅ローンでは、審査基準として勤続年数を1～3年以上としている。ろうきんは「同一勤務先に1年以上勤務されている方」なので、比較的ゆるやかだ。
ちなみに、ネット銀行を中心に勤続半年から審査してもらえる金融機関もあります。フラット35など、そもそも勤続年数の規定がないものもあります。
なお、ろうきんでは「勤続年数1年未満」でも柔軟に判断してもらえるケースがある。
たとえば、やむを得ない転職は相談可能だ。会社都合による転職（倒産など）は、大目に見てもらえる場合がある。
このへんは一般的な銀行と違って、労働者のための金融機関 —— という感じがする。
フルローンや諸費用ローン、おまとめ（一本化）が可能
ろうきんの住宅ローンは、頭金なしでフルローンにできる。住宅取得に関わる一部の諸費用も、ローンに組み込むことが可能だ。
ただし、自己資金は多いほうが審査に通りやすいです。諸費用分もローンに含めると、オーバーローン状態になります。
ここまでなら他の金融機関でもよくある話だ。しかし、ろうきんには奥の手がある。なんと、他行の無担保ローンも住宅ローンに一本化できるのだ。
上限額は「住宅ローン＋500万円」までだが、これは有用ではないだろうか。いわゆる「おまとめ」ができるだけでなく、低金利に借り換えできる可能性が高い。
一本化できるローンの例をあげておこう。
- マイカーローン
- 教育ローン
- カードローン
ちなみに、家具や家電の購入費、結婚資金なども含めてもらえる場合があります。
なお、この「＋500万円」ローンを取り扱っているのは一部の労働金庫だけだ (詳しくは後述)。
ろうきん（労金）の仮審査（事前審査）や本審査に落ちる確率は非公開
仮審査や本審査に通る確率は、個人の収入や勤続年数、物件の担保価値などの影響を受けるため一概に言えない。端的に言えば「人によって、かなり違う」のだ。
また、ろうきんや銀行、信用金庫などの金融機関は、住宅ローン審査の融資承認率を公表していない。しかし、何か目安となる数字はないのだろうか？
仮審査（事前審査）や本審査に落ちる確率
ひとつの参考情報として、リクルート社のアンケート調査の結果をご紹介しよう。このアンケート調査によると、以下のような結果が出ている。
| 一部の金融機関の審査を通過できなかった | 13.6% |
|---|---|
| すべての金融機関の審査を通過できなかった | 0.7% |
| 一部の金融機関の審査を通過できなかった | 6.4% |
|---|---|
| すべての金融機関の審査を通過できなかった | 0.5% |
上述のとおり、13.6%の人は仮審査で非承認となった経験があるようだ。本審査でも、6.4%の人が非承認となった経験を持っている。
逆から見れば、仮審査では86.4%の人が、本審査では93.6%の人が非承認となる経験をしていない。ろうきんでも、属性等に問題のある方を除けば、同水準で承認されるのではないだろうか？
ただし、繰り返しになるが、住宅ローンで落ちる確率は人によって違う。また、減額承認となるケースもあるだろう。その点は、留意してほしい。
減額承認とは、4000万円の借入希望に対し「3500万円なら融資できる」と回答されるようなケースですね。
ちなみに、一部のメガバンクやネット銀行、地銀については、AIで融資承認率を推測してくれるサービスがある。とても便利なので、うまく活用するとよいだろう。
住宅ローンの審査に落ちやすい人
さて、いくら寛容なろうきんとは言え、審査で落ちる方がいるのも事実だ。どういう方が否認されやすいのか、確認しておこう。
住宅ローン審査で落ちるおもな理由は、次の2つだ。
- 過去に金融事故を起こしている
- 融資条件をクリアできていない
金融事故の履歴が残っている方は、まず審査に通らないだろう。いわゆる「ブラックリストに載ってる人」の審査結果は、ほぼ非承認になる。
金融事故とは、長期延滞や債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）のことです。
事故履歴は一定年数で消えるが、ブラックリストに載っているあいだは、安易にローン審査の申し込みをしてはいけない。理由を知りたい方は、こちらの記事をチェックしていただきたい。
審査基準をクリアできていない方も、審査で否決される可能性が高くなる。しっかり、クリアしておこう。
とは言え、ろうきんの住宅ローンはどんな審査基準になっているのだろうか？概要書や説明書に載っていない項目もあるので、外部の人間には分かりかねるだろう。
これは、国交省の『民間住宅ローンの実態に関する調査』が参考になる。令和5年度の調査結果報告書から、重要な審査項目を抜き出してみよう。
- 完済時年齢（98.5%）
- 健康状態（96.6%）
- 借入時年齢（96.0%）
- 年収（94.0%）
- 勤続年数（93.6%）
- 返済負担率（92.0%）
- 担保評価（91.8%）
- 金融機関の営業エリア（90.4%）
（ ）内は、審査項目としている金融機関の割合だ。上記の項目は、9割以上の金融機関が審査項目としている。
まずは、健康でいること。つまり、団体信用生命保険に加入できることが重要なのだ。それから《年齢・年収・勤続年数》、そして年収に見合った《返済負担率》にすることも大切である。
返済負担率は、年収に対する年間返済額（住宅ローン以外も含む）の割合のことだ。30%を超えると、審査で落とされるリスクが上がる。
住宅ローン審査に落ちた場合の対処法
あなたは、どこかの銀行の住宅ローン審査に落ち、「ろうきんなら、審査に通るかも」と期待していないだろうか？もしもそうなら、安易にローン審査の申し込みをしてはいけない。
住宅ローンの審査でつまずいた場合は、一般人が解決するのは難しい。とりわけ、後述する「ブラックリストに載ったことがある場合」は、慎重に進めないと八方ふさがりに陥りかねない。
短兵急に動いてはいけません。
住宅ローンのことで困ったら、専門家や業界の事情に明るいひとにフォローしてもらうことをおすすめする。たとえば、こんな人だ。
- 不動産会社
- ハウスメーカー
- ファイナンシャルプランナー（FP）
- 住宅ローンのコンシェルジュサービス
ポイントは、住宅ローンの実務に精通した人を選ぶことだ。FPやハウスメーカーの担当者だからと言って、住宅ローン実務に詳しいとは限らない。
いろいろ疑問や不安をぶつけてみて、納得のいく回答が得られた人にフォローしてもらおう。
「住宅ローン審査に落ちた場合の対処法」については、以下の記事でさらに詳しく解説している。気になる方は、ぜひチェックしていただきたい。
そもそも、ろうきん（労金）とは？
つづいて、ろうきん（労働金庫）についてもっと詳しく解説したいと思う。そもそも、ろうきん（労金）とはどんな組織なのだろうか？
ろうきんの住宅ローンを利用したい方は、しっかり特徴を理解しておこう。相手のことを深く理解すれば、審査や借入で有利に働くだろう。
なお、ろうきんは全国に13金庫あり、れぞれの金庫で住宅ローンの条件や金利が異なる場合がある。ここでは、最大規模の中央労働金庫をベースに説明する。
ろうきんは会員のための福祉金融機関
ろうきんは「労働金庫」の略称だ。労働金庫は《団体会員へのサービスを目的とする福祉金融機関》であり、労働金庫法に基づいて業務をおこなっている。
労働金庫法の解説は、ウィキペディアがわかりやすいので引用したい。
労働組合、消費生活協同組合その他労働者の団体が協同して組織する労働金庫の制度を確立して、これらの団体の行う福利共済活動のために金融の円滑を図り、もつてその健全な発達を促進するとともに労働者の経済的地位の向上に資することを目的として制定された法律
引用：ウィキペディア「労働金庫」より（最終更新 2024年7月30日）
つまり、ろうきんは加盟団体による協同組織であり、団体会員のための非営利組織なのだ。だから、会員に対して銀行より寛容な条件で融資をおこなっている。
とは言え、ボランティアや慈善活動というわけではない。運営に必要な範囲で、ちゃんと利益を確保している。
それがわかる記述が、中央労働金庫のホームページにある。こちらも、引用してみよう。
営利企業である銀行とはちがい、〈ろうきん〉の目的はあくまでも、はたらくなかまのくらしのお役に立つことであり、利益はそのために必要な範囲で確保しています。
では、労働金庫に出資している組合とは、どんなところなのだろうか？
おもに、以下の2つが該当する。
- 労働組合
- 生活協同組合（生協）
ろうきんの住宅ローンは、上述の組合の組合員のためにある。
ちなみに、ろうきんはけっこう堅実な運営をしている。たとえば、中央労働金庫の《自己資本比率》や《リスク管理債権比率》は以下のとおりだ。(2024年3月末)
- 自己資本比率 ⇒ 9.51%
- リスク管理債権比率 ⇒ 0.57％
自己資本比率が高いと、資金が豊富で経営基盤がしっかりしていると言える。自己資本比率の国内基準は4%なので、余裕でクリアしている。
リスク管理債権比率は「金融機関の貸出金に占める不良債権の割合」のことだ。こちらも、優秀な数字となっている。
この2つの健全な数字を見ても、ろうきんが相手かまわず融資してるわけではないことが分かりますね。
ろうきんの利用者は、99%が個人
ろうきんの利用者は、99%が個人だ。企業融資が中心の銀行とは、大きく違う。
よって、資金の利用目的も《個人の生活を豊かにするもの》が多くなっている。このことについても、中央労働金庫の公式ホームページに書かれている。
お預かりした資金は、大切な共有財産として、住宅・教育・マイカーなどはたらくなかまとその家族のくらしを守り、より豊かにするために役立てられています。
なお、以前は会員しか利用できなかった。今は、加盟団体以外の一般勤労者も利用可能だ。ただし、会員のほうが金利等で優遇される。
全国の労働金庫の一覧
かつて労働金庫は47都道府県にあったが、今は13金庫に集約されている。
13金庫を一覧表にしてみよう。各金庫へのリンクと管轄エリアも載せておくので、参考にしていただきたい。
| 金庫名 | 相談可能なエリア |
|---|---|
| 北海道労働金庫 | 北海道 |
| 東北労働金庫 | 青森、岩手、宮城、秋田、山形、福島 |
| 中央労働金庫 | 茨城、栃木、群馬、埼玉、千葉、東京、神奈川、山梨 |
| 新潟県労働金庫 | 新潟 |
| 長野県労働金庫 | 長野 |
| 静岡県労働金庫 | 静岡 |
| 北陸労働金庫 | 富山、石川、福井 |
| 東海労働金庫 | 岐阜、愛知、三重 |
| 近畿労働金庫 | 滋賀、京都、大阪、兵庫、奈良、和歌山 |
| 中国労働金庫 | 鳥取、島根、岡山、広島、山口 |
| 四国労働金庫 | 徳島、香川、愛媛、高知 |
| 九州労働金庫 | 福岡、佐賀、長崎、熊本、大分、宮崎、鹿児島 |
| 沖縄県労働金庫 | 沖縄 |
住宅ローンの内容（保証料や金利タイプなど）は、労働金庫によって少し違いがある。ご利用になるときは、各労働金庫のホームページなどで詳細を確認してほしい。
ろうきん（労金）住宅ローンの特徴とメリット・デメリット
さて、ろうきんの住宅ローンには、どのような特徴があるのだろうか？どんなメリットとデメリットがあるのだろうか？
実際に利用するなら、これらを理解しておく必要があるだろう。特徴と、代表的なメリットとデメリットをご紹介するので、利用の可否を判断するヒントにして欲しい。
ろうきん住宅ローンの特徴
それではさっそく、以下の順に解説していこう。
- 利用対象者
- 資金使途
- 融資金額
- 融資期間
- 金利タイプ
- 返済方法
- 担保
利用対象者
ろうきんの住宅ローンが使えるのは、労働金庫に出資してる《労働組合などの組合員》だ。労働組合とは、たとえば以下の団体を指す。
- 企業の労働組合
- 国家公務員・地方公務員等の団体
- 勤労者のための福利共済活動を目的とする団体で一定の条件を満たすもの
労働組合以外では、《生協の組合員》も利用可能だ。
また、《ろうきんの事業エリア内にご自宅か勤務先がある一般労働者》も利用可能だ。ただし、一般労働者は以下のどちらかへの入会が必要になる。
- ろうきん友の会 (入会金・年会費無料)
- 個人会員 (最低出資金1,000円)
また、組合のOBは、退職後もご返済中の住宅ローンを継続利用できる。ただし、ろうきん友の会の入会が必要だ。
その他の諸条件も、表にしておこう。
| 勤続年数 | 同一勤務先にて1年以上（自営業者は3年以上）勤続されている方 |
|---|---|
| 年収 | 安定継続した年収（前年税込み年収）が150万円以上の方 |
| 年齢 | お申し込み時が満18歳以上、かつ融資時が満66歳未満、最終ご返済時が満81歳未満の方 |
| 保障 | ろうきん所定の保証協会の保証を受けられる方 |
| 団信 | 団体信用生命保険に加入できる方 |
以上を満たす方が、利用対象者となる。
ただし、繰り返しになるが上述の条件は中央労働金庫のものである (2024年12月現在)。他の労働金庫では条件が異なる場合があるので、利用前に必ずチェックしていただきたい。
資金使途（使い道）
ろうきん住宅ローンは、自己または2親等以内の親族が居住するための住宅に使える。
たとえば、以下の資金として利用できる。
- 住宅用土地の購入資金
- 新築・中古一戸建て住宅の購入資金
- 新築・中古マンションの購入資金
- 一戸建て住宅の増改築・リフォーム資金等住宅関連資金
- マンションの増改築・リフォーム資金等住宅関連資金
金融機関によっては、住宅ローンの使途を購入・新築・増築・改築（建て替え）に限定している場合がある。ろうきんはリフォームに利用することも認めているので、使途にも寛容と言えるだろう。
住宅ローンが使えない場合は、リフォームローンやフリーローンを利用することになり、住宅ローンより金利が上がります。
一方、ろうきんの住宅ローンは事業性資金や投機目的資金、負債整理資金には使えない。たとえば、賃貸用の不動産の取得やリフォームの資金には利用できないので注意したい。
融資金額
ろうきん住宅ローンの融資金額は「30万円以上、1億円以内」の範囲で、原則として1万円単位で借り入れできる。
ただし、所属の労働組合や利用者の雇用形態によっては、融資の限度額が変わる場合がある。正確に知りたい方は、お住まいの地域を管轄する労働金庫に問い合わせておこう。
融資期間
住宅ローンの融資期間は、最長40年だ (1か月単位)。ただし、後述する《全期間固定金利型》に関しては、最長35年としている労働金庫がある。
金利タイプ
金利タイプは、全部で4タイプある。
| 変動金利型 | 年に2回、金利が見直される。新返済額が見直し前の返済額より少なくなる場合は、返済額を変更せずに返済期間を短縮。 |
|---|---|
| 上限金利特約型 | 年に2回、金利が見直される。ただし、上限金利特約期間中はあらかじめ設定した上限金利を超えない。 |
| 固定金利特約型 | 3年、5年、10年、20年の4種類あり、特約期間中は金利が固定される。特約期間中は他の金利タイプへの変更はできない。 |
| 全期間固定金利型 | 借入当初から返済終了まで、金利や返済額が変わらない。 |
「上限金利特約型」は、取り扱いのある金融機関が限られる。「変動金利型でなるべく金利を抑えたいけど、金利上昇リスクが怖い」という方には、ろうきんが有力な選択肢となるだろう。
なお、ろうきん住宅ローンの金利は、契約日ではなく融資実行日の金利が適用される。
返済方法
ろうきんの住宅ローンは、以下の方法で返済できる。
- 元利均等毎月返済
- 元利均等毎月・加算月（一時金・ボーナス）併用返済
ろうきんが融資する住宅ローンは、元金均等返済が使えない。一方、ろうきんの《フラット35》は元金均等返済の利用が可能だ。
なお、借入希望額から計算した月々の返済額は、ろうきんの公式ホームページでシミュレーションできる。チェックしておくとよいだろう。
担保
労働金庫または労働金庫所定の保証協会が、融資対象物件に第1順位の抵当権を設定する。万が一、返済を継続できなくなると住宅は競売にかけられ、売却金が返済にあてられる。
借金の一本化が可能！？ろうきんならではの5つのメリット
つづいて、ろうきん住宅ローンのメリットとデメリットを解説しよう。
まずは、メリットからご紹介する。ろうきん住宅ローンのメリットの中で、注目すべきは以下の5つだ。
- 組合の会員は優遇される
- 金利タイプが豊富
- 団体信用生命保険プランが豊富
- 一部繰り上げ返済の手数料が不要
- 住宅ローン＋500万円の借入ができる
順番に、詳しく解説していこう。
組合の会員は優遇される
ろうきん住宅ローンは、労働組合や生協の会員が優遇されます。
たとえば、中央労働金庫では保証料と手数料が安くなる。どれぐらい差があるかというと、保証料は以下の表のとおりだ。
| 団体会員 | 10,363～20,725円 |
|---|---|
| 生協会員 | 12,953～20,725円 |
| 非会員 | 15,544～20,725円 |
※ 2024年11月26日現在
※ 一括前払い方式、借入額100万円あたり、返済期間30年の場合
保証料は、後払い方式にもできる。後払い方式は、優遇度合により金利に0.10～0.22%が加算される。
優遇の指標として以下のものが公表されており、やはり組合会員が優遇されるいることが分かる。
- 団体会員
- 生協会員
- 担保評価
- 勤続年数
- 年収
事務手数料は、以下のとおりです。
| 会員 | 11,000円（税込） | 非会員 | 33,000円（税込） |
|---|
ろうきんの保証料や手数料は、銀行の住宅ローンと比べると安い。組合会員であれば、かなり諸費用を減らせるのではないだろうか。
金利タイプが豊富
一般的な銀行は、住宅ローンの金利タイプを3つ用意しているところが多い。ろうきんは1つ多く、以下の4つの金利タイプから選べる。
- 変動金利型
- 上限金利特約型（LooF10）
- 固定金利期間選択型（固定金利特約型）
- 全期間固定金利型
この中で他行にあまりないのが《上限金利特約型》だ。この金利タイプは基本的に変動金利型と同じだが、金利に上限が設けられている。
いくら金利が上昇しても、特約期間中はこの上限金利を超えない仕組みになっているのだ。その代わり、金利は変動金利よりちょっと高めに設定されている。
上限金利特約型は「今後の金利が上がっていきそうだけど、また下がる可能性もある？」と感じるときに使い勝手がいい金利タイプかもしれない。
いわば「固定金利型のメリットを持った変動金利型」と言ったところですね。
団体信用生命保険（団信）プランが豊富
ろうきん住宅ローンには、基本の団信（一般団信、引受緩和団信）の他に3つのプランがある。
- 夫婦（借入申込人と連帯債務者）それぞれが加入できる団信
- 就業不能保障団信
- ろうきんオールマイティ保障型団信
団信とは、簡単にいうと「住宅ローンを借りた人が死亡したとき、保険会社が住宅ローンを完済してくれる保険」のことだ。詳しくは、こちらをご覧いただきたい。
夫婦それぞれが加入できる団信には、2つのタイプが用意されている。特徴を表にして説明しよう。
| 付保割合設定タイプ |
|
|---|---|
| 夫婦連生団信タイプ |
|
就業不能保障団信は、保険料相当として金利に年0.1%上乗せされ、以下の保障が付加される。
- 長期就業不能保険金
- 就業不能給付金
ろうきんオールマイティ保障型団信は、保険料相当として金利に年0.3%上乗せされ、以下の保障が付加される。
- 3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）保険金
- 障がい保険金
昨今、銀行によっては3大疾病まで無料で付加してくれるところもある。そういう意味では、ちょっと割高なところが玉にキズだ。
一部繰り上げ返済の手数料が不要
ろうきん住宅ローンは、一部繰り上げ返済の手数料が不要だ。全額繰り上げ返済は有料だが、他の金融機関に比べて低額で実施できる。
表に、まとめておこう。
| 種別 | 手数料(税込) | ||
|---|---|---|---|
| 一部繰り上げ返済 | 0円 | ||
| 全額繰り上げ返済 | 変動金利型 全期間固定金利型 | 借り入れ後3年以内 | 3,300円 |
| 借り入れ後5年以内 | 2,200円 | ||
| 借り入れ後5年超 | 0円 | ||
| 上限金利特約型 固定金利特約型 | 33,000円 | ||
なお、他金融機関への借り換えをともなう場合は、有担保借換手数料として「5,500円 (税込)」が別途必要となる。
住宅ローン＋500万円の借入ができる
先述のとおり、一部の労働金庫の住宅ローンは他行の無担保融資を組み込むことができる。
高金利の無担保ローンを低金利の住宅ローンに組み込めたら、かなり助かるのではないだろうか。非常にありがたい制度だ。
たとえば、こんなローンがある方は住宅ローンに一本化できる。
- マイカーローン
- 教育ローン
- カードローン
なお、組み込める上限は500万円までだ。この範囲なら、家具や家電の購入費として借りることも可能である。
また、住宅ローン本体とは別枠になり、本体より少し金利が上がる。それでも、一般的な無担保融資より金利が低くく、管理がラクになるメリットは大きい。
以下に、実施金庫へのリンクを貼っておこう。(2024年12月現在)
| 北海道労働金庫 | 住きっと!500 |
|---|---|
| 東北労働金庫 | Change500 |
| 北陸労働金庫 | まるっと500 |
| 近畿労働金庫 | 住宅プラス500 |
| 中国労働金庫 | 住宅ローンwith |
| 沖縄県労働金庫 | まるごと500 |
なお、繰り返しになるが、土地や建物の取得費以外をローンに組み込むと、オーバーローンになる恐れがある。家具や家電の購入費などを組み込む場合は、くれぐれも慎重に進めてほしい。
審査が遅い！？利用前に知っておいて欲しい3つのデメリット
つづいて、デメリットを説明しよう。ウィークポイント、と言った方がしっくりくるかもしれない。
ろうきん住宅ローンには、覚えておきたい3つのウィークポイントがある。それが、以下だ。
- 審査のスピードが遅い場合がある
- 団信三大疾病保障が高い
- 審査金利が低い
順番に解説していこう。
審査のスピードが遅い場合がある
ろうきんの住宅ローンの審査は、銀行に比べてやや遅い傾向がある。《申し込みから契約まで、1～1.5か月くらいかかる場合がある》と思っておいたほうがいいだろう。
審査期間の目安を表にしておこう。
| 審査 | ろうきん | 一般的な銀行 |
|---|---|---|
| 仮審査 | 2日～2週間 | 2～4日 |
| 本審査 | 1～3週間 | 1週間程度 |
ろうきんの審査は、必ずしも遅くなるわけではない。しかし、急いでる方は使いづらいだろう。
ろうきんの住宅ローンをお考えの方は、余裕をもって申し込みたい。
団信三大疾病保障が高い
先述のとおり、ろうきんの団信は三大疾病保障を付けると金利に「0.3%」も上乗せされる。
他行では、三大疾病まで無償で付けてくれるところもある。0.3%は大きなコストなので、ろうきんの団信はかなり見劣りすると言えるだろう。
審査金利が低い
審査金利が低いと、融資の限度額が上がる。これはよいことのような気もするが、じつは危険も潜んでいる。
一般的な銀行では、審査は「3～4%」という高金利で計算する。融資が実行されるときの金利は1%前後なので、実際の返済負担率は低くなるのだ。
たとえば、年収400万円の方が35年ローンで2600万円借りたとしよう。審査金利を「3%」に設定して計算すると、返済負担率は30%になる。
- 条件
年収：400万円
融資期間：35年
借入希望額：2600万円
審査金利：3% - 返済額
月々の返済額：100,061円
年間の返済額：約120万円 - 返済比率
返済負担率 ＝ 約120万円 ÷ 年収400万円 ＝ 約30%
しかし、2600万円を実行金利「1%」で借りると、実際の返済比率は約22%になる。
- 条件
年収：400万円
融資期間：35年
借入希望額：2600万円
実行金利：1% - 返済額
月々の返済額：73,394円
年間の返済額：約88万円 - 返済比率
返済負担率 ＝ 約88万円 ÷ 年収400万円 ＝ 約22%
さて、審査金利と実行金利が同じだとどうなるだろうか？審査時の返済負担率が30%なら、実際の返済負担率も30%になってしまう。
返済負担率は、25%を超えると生活に圧迫感が出ると言われる。さらに、破たん（デフォルト）する確率も、25%を境に急増するというデータもある。
審査金利が低い場合はデメリットもあるので、注意したい。
《ろうきん住宅ローンにむいてる人》の2つの特徴とは
さて、ろうきんの住宅ローンにむいてる人はどんな人なのだろうか？メリットやデメリットをふまえ、考えてみたい。
ろうきん住宅ローンにむいてる人は、ずばり「団体会員」だ。それから、以下の条件に当てはまるなら、なおよいだろう。
- 積極的に繰り上げ返済できる見込みがある
- 夫婦共働き
ろうきんは、審査金利が低いという特徴がある。この特徴を生かすと、他の金融機関にくらべて高額の融資を受けられる。
ただし、返済負担率も上がってしまうため、変動金利で借りる場合は金利上昇局面が心配だ。だから、繰り上げ返済で早めに元金を減らせる人がむいているだろう。
固定金利であっても、無駄な利息を減らすために繰り上げ返済が有効です。
一方、繰り上げ返済にはデメリットもある。よって、むやみに繰り上げ返済するのではなく、金利上昇の状況やタイミングを見て実行したい。
詳しくは、こちらをご覧いただきたい。
それから、夫婦で入れる団信があるところも、ろうきん住宅ローンの魅力のひとつだ。共働き世帯で、妻も連帯債務者になれるご家庭には嬉しい仕組みではないか。
「団体会員で、万が一の金利上昇時に繰り上げ返済ができる、夫婦共働きのご世帯」には、ろうきん住宅ローンがおすすめだ。
ろうきん（労金）の利用の流れと必要書類
つづいて、ろうきんの住宅ローンの利用の流れと、必要書類をご紹介しよう。利用を検討される方は、参考にしていただきたい。
利用の流れを9ステップで解説
さっそく、ろうきんの住宅ローンを借りる手順から解説しよう。ろうきんの住宅ローンは、おおむね以下の流れで進んでいく。
- 仮審査（事前審査）
- 承認後、担当者から連絡がくる
- 正式な申込み・審査書類の提出
- 本審査
- 審査結果の連絡がくる
- 契約書類の提出
- ローン契約
- ローン実行・登記手続き
- 返済開始
なお、事前審査はインターネットから申し込みできる。
審査時と契約時の必要書類
つづいて、ろうきんの住宅ローンの申し込みや契約で必要な書類をリストアップする。ろうきんだからと言って、特別なものはない。銀行の住宅ローンと同じだ。
つまり「住宅ローンを使うならいずれにしても必要な書類」ということだ。どの金融機関にするか決める前から準備を始めてもOK。準備できるものから準備しておこう。
仮審査（事前審査）や申し込みのときに必要な書類
まずは、仮審査や住宅ローンの申し込みで必要になる書類からご紹介しよう。
| 書類名 | 摘要 | 入手先 |
|---|---|---|
| ローン借入申込書 | 個人情報の収集・保有・利用・提供に関する同意書 | 労働金庫 |
| 本人確認できるもの | 運転免許証、パスポート、住民基本台帳カードなど | 本人所有 |
| 収入確認資料 | 給与証明書、源泉徴収票、住民税決定通知書、課税証明書など | 勤務先や役所 |
| 健康保険証の写し | – | 本人所有 |
| 団体信用生命保険申し込み書 | 告知書も提出 | 労働金庫 |
| 物件所在地がわかる地図 | – | 不動産屋、建築会社など |
| 登記事項証明書(土地・建物) | 全部事項証明 | 法務局 |
| 建築確認通知書 | 確認済証、中間検査合格証、検査済証など | 不動産屋、建築会社など |
| 建築工事請負契約書 | 注文住宅は必要 | 建築会社 |
| 売買契約書・重要事項説明書 | 土地、建売住宅、分譲マンションは必要 | 不動産屋 |
| 土地公図 | – | 法務局 |
| 土地の図面 | 求積図、敷地配置図、測量図など | 不動産屋、建築会社など |
| 分譲案内(パンフレットなど) | 建売住宅や分譲マンションは必要 | 不動産屋 |
審査に通ったあと契約で必要になる書類
次に、契約時や住宅ローンの実行（決済）時に必要になる書類をご紹介する。
入手が滞ると、必要なタイミングにお金が入ってこなくなる恐れがある。建築会社や不動産会社、ろうきんに確認しながらきっちり準備を進めてほしい。
| 書類名 | 摘要 | 入手先 |
|---|---|---|
| 金銭消費貸借契約書 | いわゆる住宅ローン契約書 | 労働金庫 |
| 抵当権設定契約証書 | 保証委託契約に基づく | 労働金庫 |
| 登記関連書類 | 取次依頼書、委任状、領収書、振込依頼書など | 労働金庫 |
| 印鑑証明書 | 2通 | 役所 |
| 住民票 | 新住所のもの1通 | 役所 |
| 収入印紙 | 契約書に貼る | 郵便局など |
| 登記済証 | 権利証 | 司法書士 |
| 登録識別情報通知書 | – | 司法書士 |
住宅ローンの借り入れは、さまざまな手続きを経なければならず、大変な作業だ。
しかし、自分に合った住宅ローンを選ばなければ、審査に通らない。また、何十万円、あるいは100万円を超える余分な利息を払うことになる。
さまざまな専門家の力を借りながら、この難局を乗り切ってほしい。
応援してます。
まとめ：ろうきんの住宅ローン審査が甘いと言われる理由
さいごに、本稿のおさらいをしておこう。
ろうきんの住宅ローン審査は甘い？
労働金庫は、団体会員の暮らしを豊かにするための非営利組織だ。「甘い」と言うと語弊があるが、「審査基準が寛容」とは言えるだろう。詳しくはこちらをご覧いただきたい。
ろうきん住宅ローンの仮審査に落ちる確率は？
住宅ローンの審査に落ちる確率は、公表されていない。そもそも、人によってかなり違うため、非承認率より自分の属性に目を向けるほうがいいだろう。詳しくはこちらをご覧いただきたい。